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5G商用必将促进车联网保险发展

随着车联网技术的发展以及加速到来的5G网络,车联网保险也在经历着走向规模发展的前夜。本文作者根据自己在参与智能风控项目“太好保”的经历,对车联网保险的发展、趋势与实…

  随着车联网技术的发展以及加速到来的5G网络,车联网保险也在经历着走向规模发展的前夜。本文作者根据自己在参与智能风控项目“太好保”的经历,对车联网保险的发展、趋势与实践做了深入的思考,十分具有借鉴意义。本报将分三次刊发,欢迎关注。

  □范理丁

  智能科技时代已来,保险科技正在发挥越来越大的作用,将保险业带入一个广阔的新发展领域。

  宏观环境

  与智能家居、智能安防、智能电网、智能可穿戴设备等场景相比,车联网目前并不是最成熟的物联网应用,但凭借其战略高度和庞大市场,赢得了最强烈的关注,成为物联网最有价值的应用场景。自动驾驶技术以车联网为基石,而5G网络是车联网大放光彩的决定因素,5G网络的低延时、高可靠是未来智能网联汽车的关键支撑,目前加速发展的5G网络技术将大大促进车联网的发展。

  中国将建成全球最大的车联网生态圈,因为中国领跑态势明显,是全球汽车业最大的消费和生产国(特斯拉的很多零部件也在中国生产)、全球移动互联网产业最发达的地区、全球互联网用户最多的地区、汽车新技术最容易推广的地区(国家政策和国家市场体量鼎力支持)、互联网基础设施投入和运营商技术研发实践的前沿地区(5G技术正全力奔向商用)。

  保险业过去高投入、高成本、高速度的粗放式增长已经难以为继,保险科技将成为今后保险业转型发展的核心竞争力。车险费改不断深化,倒逼保险公司走内涵式科学发展道路,以实现可持续发展。市场将从低水平的价格战向以产品和服务为核心的良性竞争转变,保险业关注重心将回归到服务和用户体验上来,将集中精力创新车险服务模式,加大服务投入和提升用户体验,并充分发掘自身优势,不断提升服务效率和质量,努力培育品牌服务价值和提升服务效益,以服务不断提高客户的认知度和忠诚度,以服务推进车险业务发展和提升市场竞争力。

  车险改革必将为行业引入更多的保险科技应用,加快对车险原有环节的改造,重塑车险的整个服务链和价值链。新技术与车险业务的深度融合,会大大促进效率及客户体验的提升、成本及风险的降低,驱动车险管理模式创新,给车险动态管理创造更好的条件,将线上线下融合得更紧密,催生更多、更好、更新颖的产品及服务。

  体系效用

  自动驾驶汽车目前还有很多难题尚未解决,未来发展任重道远。复杂的交通环境、高昂的自动驾驶系统成本是影响其发展的最大瓶颈,这导致汽车自动驾驶只能从限定环境:比如机场、景区、厂区、港区和军事区域等首先批量应用。

  汽车无人驾驶几十年内都很难全面普及,一些人关于无人驾驶汽车的浪漫想象有点过头了。波士顿咨询集团乐观预测,“自动驾驶车辆的全球市场份额要达到 25%,需要花 15-20 年的时间,自动驾驶车辆预计到 2021 年才上市, 2035—2040 年,自动驾驶车辆将占全球市场 25% 的份额”。一些制造商更是说得“天花乱坠”,内容犹如“神话故事”。但现实是,客机的无人驾驶遥遥无期,地铁预测2030年才可能基本实现无人驾驶。相对简单的空中客机和有轨地铁尚且如此,何况是车水马龙、人山人海的陆地无轨交通。中国的自动驾驶环境比世界其他地方更复杂,实现普及自动驾驶汽车的梦想可能会更远。

  即使智能驾驶广泛应用,风险概率和类型变动,带来从传统车险到责任风险的转变,但保险公司的压力没有很多人想象得那么大,因为其只要发展出自动驾驶汽车相关的责任保险即可平稳解决。真正的难点是,由于风险责任大部分由汽车制造商承担,汽车制造商很可能自保,或者自己对产业生态圈提供保险服务。未来,保险科技会重塑保险生态,保险业将积极布局探索,展开核心系统的升级,与自动驾驶和共享经济等商业机构合作,提供完备合理的承保范围,解决潜在的利益冲突。预计一些保险公司可能会因为发展趋势和汽车制造商合并。

  目前市场的车联网普及产品还处于L0-2阶段,在自动驾驶还没有完善推出前,驾驶辅助系统ADAS因其弥补驾驶缺陷的特性提升了汽车安全性。据资料显示,ADAS系统提前0.6秒发出警报能防止60%的追尾事故,提前1.5秒能防止90%的追尾事故,是目前安全辅助领域最好的选择,也是迈入自动驾驶前的一个过渡产品,在市场推动下可进入产业化高速发展期。

  ADAS 系统分为前装和后装。“前装”由车厂特供配套,“后装”则是通过渠道销售安装。前装市场会一直存在;后装市场近几年应该是最鼎盛的时期,但时间窗口不会很长。